Riester
Der Name Riester oder auch Riester-Rente steht für eine 2002 eingeführte Förderung der privaten Altersvorsorge von Walter Riester. Wobei Riester-Rente eigentlich etwas irreführend ist, da es seit 2009 auch die Möglichkeit der Wohnungsförderung gibt. Außerdem steht der Name RiesterRente auch für die Produktvariante Rentenversicherung.Riester Produkte
Es gibt 5 unterschiedliche Varianten die Riesterförderung zu nutzen.- Riester Rente
- Riester Fondssparplan
- Riester Banksparplan
- Riester Bausparvertrag
- Riester Darlehen
Riester Rente (Riester als Rentenversicherung)
Am meisten vertreten ist die RiesterRente. Sie ist am besten geeignet die Anforderungen bzw. Zertifizierungskriterien des Gesetzgebers umzusetzen.Vorteile
- während der Beitragszahlungsphase abgeltungssteuerfrei
- hohe Garantien bei Klassischer RiesterRente und hohe Flexibilität bei Fondsgebundener RiesterRente (Fonds können kostenfrei umgeschichtet und frei gewählt werden)
- langfristig gesehen hohe Rendite nach Abzug der Kosten
- Garantierter Rentenfaktor bei Klassischen RiesterRenten
Nachteile
- Kosten in den ersten 5 Jahren höher als bei reinen Fonds- oder Banksparplänen
Angebot für Riester Rentenversicherung
Riester Fondssparplan
Der Riester Fondssparplan produziert in den ersten Jahren weniger Kosten und wird deshalb oft fälschlicher Weise als günstig eingestuft. Jedoch überholen die anfallenden jährlichen Kosten eine normale RiesterRente nach ungefähr 15 Jahren deutlich. Anders als z.B. Stiftung Warentest in Ihrer Zeitung Finanztest öfter mal behauptet, sind die langfristigen Provisionen für einen Makler bei einem reinem Fondsriester höher als bei einer RiesterRente (Rentenversicherung).Die spätere Ablaufleistung ist generell unsicher und wird vorraussichtlich eine klassische Rentenversicherung nicht schlagen können. Die verwendeten Fonds sind speziell für Riester entwickelt und keine reinen Aktienfonds, um die Beitragsgarantie darzustellen zu können. Das Gesamtguthaben des jeweiligen Fonds ist also eher gering.
Da der spätere Rentenfaktor ungewiss ist, kann die Rente trotz größerem Anlageerfolg kleiner ausfallen.
Vorteile
- Anfangs niedrige Kosten, dadurch höheres Anfangsguthaben als bei Riester über Rentenversicherung
Nachteile
- unsichere Kapitalentwicklung
- kleine und relativ unflexible Fonds
- Rentenfaktor ist ungewiss
- hohe Kosten auf lange Sicht
Riester Banksparplan
Es fallen zwar keine Kosten bei einem Banksparplan an, doch sind die zu erwartenden Zinsen eher gering. Selbst bei sehr kurzen Laufzeiten kann ein Banksparplan schlechter als eine normale RiesterRente sein, da der Rentenfaktor erst mit Rentenbeginn festgelegt wird. Zum Rentenbeginn wird nämlich das Guthaben in eine Rentenversicherung umgeschichtet, um die Lebenslange Rente zu finanzieren.Vorteile
- keine Kosten
Nachteile
- niedrige Zinsen
- späterer Rentenfaktor kann sich mittlerweile verschlechtert haben
Riester Bausparvertrag
Der Riester Bausparvertrag wird oft mit dem Thema Wohnriester verwechselt. Wohnriester ist jedoch nur eine neue Option die es Riestersparern erlaubt das Geld Ihres Vertrages wohnwirtschaftlich zu nutzen. Im Grunde ist jeder Riestervertrag auch ein Wohnriester.Die Kosten sind meist überschaulich und relativ gering. Die zu erwartende Rendite ist ebenfalls gering. Ein Bausparvertrag mit Riesterförderung macht, wenn überhaupt, nur Sinn, wenn man tatsächlich Bauen will und sich einen niedrigen Zins sichern will.
Da man jedoch auf die Förderung einer RiesterRente verzichten muss und später eine fiktive Rente versteuern muss, ist es immer sinnvoller Riester und Bausparen zu trennen.
Vorteile
- niedrige Kosten
- man sichert sich günstigen Dahrlehenszins mit Riesterförderung
Nachteile
- niedrige Zinsen
- man verzichtet auf die Förderung einer gut verzinsten Rente
- im Alter muss fiktive Rente versteuer werden
Zertifizierungskriterien
Damit ein Riestervertrag förderfähig ist muss er zertifiziert sein und folgende Zertifizierungskriterien erfüllen.Auszahlungsbedingungen
Die Auszahlung erfolgt in einer lebenslangen gleichbleibenden oder steigenden Rente. Außerdem ist eine Ratenzahlung bis zum 85. Lebensjahr mit anschließender lebenslanger Leibrente möglich. Diese Option wird beim Riester Fondssparplan genutzt.Es kann auch eine monatliche Zahlungen in Form einer Hinterbliebenenrente oder einer Rente wegen Berufsunfähigkeit vereinbart werden.
30 % des Kapitals können einmal zum Rentenbeginn förderunschädlich entnommen werden. Außerdem kann vereinbart werden, dass die Rente jährlich gezahlt wird oder dass eine zu geringe Rente mit einer Kapitalzahlung abgegolten wird.
Beitragszahlung
Der Kunde muss sich verpflichten, in der Beitragszahlungsphase fortlaufend Beiträge zu zahlen.Übertragung / Abtretung
Eine Beitragsfreistellung ist jederzeit und auf unbestimmte Zeit möglich.Der Kunde kann den Vertrag kündigen und das angesparte Kapital auf einen anderen eigenen Riestervertrag übertragen lassen.
Der Kunde kann ein Teil des Sparguthaben für die Anschaffung selbstgenutzten Wohneigentums (Bau oder Kauf eines Hauses, Kauf einer Eigentumswohnung) entnehmen.
Die Abtretung oder Übertragung von Forderungen aus dem Vertrag an eine andere Person ist nicht möglich.
Garantien
Zum Rentenbeginn muss wenigstens die Summe der eingezahlten Beiträge dem Kunden zur Zahlung einer lebenslangen Rente zur Verfügung stehen.Hinterbliebene
Es bestet die Möglichkeit eine Hinterbliebenenabsicherung (Hinterbliebenenrente = Witwen- beziehungsweise Witwerrente) einzuschließen.Begünstigte für den Todesfall sind der Ehegatte des Zulageberechtigten und die in seinem Haushalt lebenden kindergeldberechtigten Kinder.
Kosten
Die Abschluss- und Vertriebskosten müssen entweder über die ersten 5 Jahren in gleichmäßige Jahresbeträge verteilt werden oder können als Prozentsatz von den Altersvorsorgebeiträgen abgezogen werden.Der Kunde muss schriftlich über die Höhe und Verteilung der Abschluss- und Vertriebskosten, sowie die Kosten der Vermögensverwaltung und über die möglichen Kosten bei einem Anbieterwechsel informiert werden.
Der Kunde muss jährlich schriftlich über seine Beitragszahlung, die Kapitalbildung und über die Kosten und Erträge informiert werden.
(SM)
Die hier dargestellten Erklärungen stellen keine Rechtsberatung dar. Geäußerte Meinungen müssen nicht unbedingt der Meinung der Allianz entsprechen.
