Aktuelles / August 2011 - Riester-Rente Vergleich

Riester-Rente Vergleich

Hier finden Sie einen Online-Vergleich der Riester-Rente.

Um die Rentenkürzungen auszugleichen wurde die Riester-Rente entwickelt. Der Staat beteiligt sich durch Zulagen und Steuervorteile an den Beiträgen. Es gibt zwar ein Teilkapitalrecht (30% kann ab dem 60igsten Lebensjahr bzw. bei Verträgen ab 2012 ab dem 62igsten ausgezahlt werden), jedoch wird mind. 70% des angesammelten Kapitals als lebenslange Rente ausgezahlt. Einmal abgeschlossen ist man also 15 bis mehr als 40 Jahre (inkl. Rentenauszahlungsphase) an einen Anbieter gebunden. Es besteht zwar die Möglichkeit des Anbieterwechsels, jedoch sollte man sich lieber einmal ordentlich entscheiden als immer wieder zu wechseln.

Bei jedem Wechsel werden nämlich Wechselkosten fällig. Je nach Anbieter von 50 - 200€.

Riester-Rente von 14 Anbietern im Vergleich

Verglichen wurden die Klassik Tarife der einzelnen Gesellschaften, da gerade bei der Basisversorgung, eine stabile und vorallem sichere Entwicklung im Vordergrund steht.

Beispielkunde: Mann 26 Jahre alt, Monatsbeitrag: 162,17€, Laufzeit 41 Jahre, Rentenbeginn mit 67, Rentengarantiezeit 10 Jahre

		Finanzstärke					Produkt-qualität		Rente
	Anbieter	map	S&P	Fitch	A.M.	Moody's	F&B	Sterbe- tafeln	Garantie Rente	Teildynam. Rente	Flexible Rente
1	Allianz	mmm	AA	AA	A+	Aa2	FFF	+	442,45	1.031,47	-
2	Alte Leipziger	m	A-	A+	-	-	FFF	+	413,59	1.116,07	-
3	Debeka	mmm	-	-	-	-	FFF	-	438,99	880,28	-
4	Cosmos	mmm	-	AA-	A+	Aa3	FF	-	442,81	-	1.201,02
5	Postbank	-	-	-	-	-	FF	-	452,31	1.116,98	-
6	LVM	mm	-	-	-	-	FF	-	441,00	-	1.148,00
7	SwissLife	m	-	-	-	-	FF+	+	428,48	806,78	-
8	Asstel	mmm	A-	A	-	-	FF+	-	443,75	-	788,02
9	Hannoversche	mm	-	-	-	-	FF+	-	428,87	-	1.034,57
10	Huk	mmm	-	-	-	-	FF+	-	429,00	-	875,22
11	DEVK2	m	-	A+	-	-	FF-	-	426,68	-	998,972
12	HanseMerkur	-	-	-	-	-	FFF	-	459,02	-	872,40
13	Huk 24	-	-	-	-	-	FF+	-	440,93	-	940,47
14	HDI Gerling3	-	A+	-	A	-	FF	-	426,84	1.217,603	-

Die besten Werte wurden jeweils rot markiert.
Quelle: Angebote der Versicherer und die jeweiligen Ratingagenturen, Stand: Juli 2011
² Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr, danach lebenslange Rente
³ Überschüsse werden durch Fondsanlage erziehlt und kalkuliert wurde mit 6%

Worauf kommt es beim Vergleich der Riester-Renten an?

Garantierente

Bei den Klassischen Produkten werden die laufenden Überschüsse jährlich eingelockt und sind dann für die Zukunft gesichert (außer bei Axa Twinstar und HDI-Gerling TwoTrust Klassik). Die Garantierente steigt deshalb im Normalfall in der Ansparphase. Im aktuellem Jahr besteht die Garantieverzinsung also aus Garantiezins und laufender Überschussbeteiligung.

Verzinsung Allianz für 2011:
2,25% Garantiezins + 1,85% laufender Überschussbeteiligung = 4,1% garantierte Verzinsung
(Hinzu kommt der Schlussüberschuss von 0,6% - kann aber bis zum Rentenbeginn weggenommen werden)

Deshalb steht die Garantierente bei der Bewertung nicht im Vordergrund. Die Garantierente zeigt lediglich die Höhe der Rente, wenn der jeweilige Anbieter ab sofort keinerlei Überschüsse erwirtschaften würde.
Im Test hatte die höchste von Beginn an garantierte Rente die Riester-Rente der HanseMerkur.

Gesamtrente

Die Gesamtrente kann ebenfalls nicht als alleiniger Indikator für die Leistungsfähigkeit herangezogen werden, da Sie lediglich eine Prognose aus heutiger Sicht darstellt. Die am höchsten kalkulierte Gesamtrente im Test hat die Riester-Rente der HDI-Gerling Two Trust Klassik mit monatlich 1.217,60€. Jedoch handelt es sich dabei um keine echte Klassische Riester-Rente, da die Überschüsse durch Fonds erwirtschaften werden. Die Kalkulation mit 6% erscheint uns auch recht hoch, da die Versicherer nur mit max. 5% kalkulieren.

Finanzstärke und Sicherheit

Die Wahrscheinlichkeit, dass die Prognose zur Überschussbeteiligung eingehalten wird bzw. wenigstens weiterhin so positiv im Vergleich zur Konkurrenz verläuft, ist bei finanzstarken und durch Rating-Agenturen hervorragend ausgezeichneten Anbietern deutlich höher als bei finanzschwächeren Unternehmen ohne Rating oder mit schlechterem Rating.

Die Allianz hat als einziger Versicherer von allen internationalen Ratingagenturen ein ausgezeichnetes Rating. Auch sonst können die anderen Anbieter in Sachen Finanzstärke dem Marktführer nicht das Wasser reichen. Das Kapitalanlagevolumen im klassischen Bereich ist größer als das der 4 nächstgrößten Anbieter zusammen. Auch hält die Allianz mit Abstand den größten Teil der Bewertungsreserven, welche als Sicherheitspolster für Krisenzeiten zur Verfügung stehen.

Rechnungsgrundlagen z.B. Sterbetafeln

Außerdem ist zu berücksichtigen, dass die meisten Anbieter die Rente aus der Überschussbeteiligung (erhöhter Teil der Gesamtrente) mit den zum Rentenbeginn gültigen Rechnungsgrundlagen (z.B. Sterbetafeln) verrenten. Das bedeutet, dass die hier dargestellten Renten deutlich kleiner ausfallen können, selbst bei gleichbleibender Überschussbeteiligung.

Deshalb wird die Rente der Allianz, der Alten Leipziger und der SwissLife höher bewertet, weil Sie Ihre Rente aus der Überschussbeteiligung mit den zum Vertragsabschluss gültigen Rechnungsgrundlagen verrenten.

Rentenart

Wie bereits erwähnt, spielt die spätere Rentenart oder Auszahlungsart eine entscheidende Rolle in unserem Vergleich. Anbieter ohne teildynamische Rente stehen somit in unserer Tabelle weiter unten, selbst wenn Sie vergleichsweise gute Werte in den anderen Kategorien aufweisen.

Eine flexible Rente sieht zwar auf den ersten Blick lukrativ aus, entpuppt sich jedoch in der Praxis (z.B. wenn die Überschussbeteiligung gesenkt wird) als eher enttäuschend für den Kunden, weshalb auch die meisten großen Anbieter eine solche Rentenform gar nicht erst anbieten. Die dynamische Rente wird von Kunden, aufgrund der niedrigen Rente in den ersten 15 Jahren, selten gewählt und ist deshalb in der Tabelle nicht mit aufgeführt.

→ Angebot für Riester-Rente berechnen lassen

Fazit

Wenn man die Rentenzahlungszeit bei der Riester-Rente mitrechnet, kommt man auf sehr Laufzeiten von 20-50 Jahre. In Hinblick auf die ungewisse Zukunft ist es eher unsinnig, kleine Unterschiede in den Rentenkalkulationen zu vergleichen. Was nicht heißt, dass die Garantierente mehr Beachtung finden sollte. Da die laufenden Überschüsse sie jährlich gutgeschrieben werden und somit die Garantierente während der Beitragszahlungszeit steigt.

Viel wichtiger ist im Hinblick auf die Zukunft die Finanzstärke und der Umgang mit den Rechnungsgrundlagen. Gerade die Finanzstärke beschert der Allianz im Vergleich den Spitzenplatz. Gefolgt von der Alten Leipziger. Beide Versicherer, die Allianz und die Alte Leipziger, verwenden die zu Vertragsabschluss güligen Rechnungsgrundlagen für die Berechnung die Rente. Die anderen Anbieter schreiben explizit, dass sie die Rente aus dem Gesamtkapital mit den zu Rentenbeginn gültigen Rechnungsgrundlagen berechnen.

Auf den Plätzen 3 und 4 folgen die Debeka und der Volkswohlbund. Beides sind seit Jahren starke Anbieter am Markt. Auch wenn der Debeka ein Internationales Finanzstärke Rating fehlt kann sie sonst mit guten Ergebnissen und Bewertungen vom Map-Report, Franke & Bornberg und Assekurata herhalten.

Auf dem letzten Platz in unserem Test landet die RiesterRente von HDI Gerling. Die TwoTrust Klassik der HDI Gerling bietet zwar ein gutes Produktrating und passable Finanzstärke Ratings, jedoch ist sie vom Grunde her keine Klassische Rentenversicherung. Die TwoTrust Klassik erwirtschaftet Ihre Überschüsse nicht aus dem Kapitalanlagestock der Versicherung, sondern aus dem Fondsguthaben. Die dargestellten Hochrechnungen sind somit nicht mit denen der anderen Anbietern vergleichbar.

FG + SM

Für die gemachten Angaben geben wir trotz sorgfaltiger Prüfung keine Garantie auf Richtigkeit. Rechen- und Tippfehler bitten wir zu entschuldigen. Außerdem stellt der hier dargestellte Vergleich keine Beratung dar, sondern spiegelt lediglich unsere Meinungen und Erfahrungen wieder.