Fondssparplan vs. Fondsrente
Es herrscht in der Öffentlichkeit die Meinung, dass Rentenversicherungen hohe Kosten haben und deshalb ein reiner Fondssparplan vorzuziehen ist. Der aktuelle Vergleich zeigt das Gegenteil.Rendite-, Steuer- und Kostenvergleich
Der tatsächliche Vergleich der Kosten zeigt, dass auf lange Sicht ein Fondssparplan deutlich teurer ist als eine fondsgebundene oder klassische Rentenversicherung (PrivatRente Invest und PrivatRente Klassik).
Fondssparplan mit 5% Ausgabeaufschlag und 1,5% Verwaltungskosten. Rentenversicherung Allianz Leben Stand 7/2010 inkl. Überschussbeteiligung, Schlussüberschuss und Beteiligung an den Bewertungsreserven.
Beim Kapital der Rentenversicherung muss nur die Hälfte des Zuwachses versteuert werden.
Der Test macht auch deutlich, dass die angeblich niedrigen Renditen von klassischen Rentenversicherungen im Vergleich sehr gut abschneiden.
Beim Vergleich ist zu berücksichtigen, dass die Überschussbeteilligung der klassischen Rentenversicherung im laufendem Jahr garantiert ist und nicht wieder verloren gehen kann. Die 6% des Fondssparplans und der Fondsrente sind fiktive Werte und bis zum Ende des Vertrages unsicher.
Gerade Produkte mit Garantie, wie es bei der Riester Pflicht ist, erreichen wohl eher geringere Renditen als 6%.
Rentenfaktor: Nachteil beim Rürup & Riester-Fondssparplan
Außerdem muss beim Riester- und auch beim Rürup-Vertrag das Kapital am Ende als lebenslange Rente gezahlt werden. Das Kapital wird dabei mit einem Rentenfaktor in eine Rente umgewandelt. Die Höhe des Rentenfaktors entscheidet über die Höhe der späteren Rente.Bei Rentenversicherungen wird der Rentenfaktor beim Abschluss des Vertrages garantiert, d.h. man weiß heute wie das Verhältnis zwischen Kapital und Rente sein wird.
Bei einem Fondssparplan gibt es keinen garantierten Rentenfaktor, da erst zum Rentenbeginn ein Teil des Geldes in eine Rentenversicherung gezahlt wird.
Der Rentenfaktor ist in den letzten Jahren auf Grund der steigenden Lebenserwartung regelmäßig gesunken. Somit ist es wahrscheinlich, dass trotz möglicherweise besserem Anlageerfolg der Fondsriester die Rente geringer ausfallen wird, als die Rente aus einer RiesterRentenversicherung.
Fazit
Kurzfristig (1-10 Jahre) sind die Kosten eines Fondssparplans günstiger. Aber gerade auf längere Sicht ist eine Rentenversicherung die preiswertere Alternative. Besonders bei geförderten Produkten, wie Riester oder Rürup, ist von einem Fondssparplan, wegen des unsicheren Rentenfaktors, abzusehen.Rentenversicherung (Fonds und Klassisch)
