Aktuelles / März 2011 - BasisRente Vergleich - Rürup

BasisRente Vergleich - Rürup

Hier finden Sie einen Online-Vergleich der BasisRente bzw. Rürup-Rente bzw. Rürup-Rente.

Die Förderung über die Rürup-Rente wurde gibt es seit 2005. Die eingezahlten Beiträge lassen sich anteilig steuerlich absetzen. Beim Vergleich von BasisRenten sind jedoch folgende Besonderheiten zu berücksichtigen: Keine Verfügbarkeit vor dem 60. Lebensjahr Auszahlung nur als lebenslange Rente Einmal abgeschlossen ist man also 15 bis mehr als 40 Jahre (inkl. Rentenauszahlungsphase) an einen Anbieter gebunden.

Einige Versicherer ermöglichen zwar einen Anbieterwechsel (z.B. Cosmos), doch nehmen die meisten interessanten Unternehmen das Geld anderer Versicherer gar nicht an. Das macht einen Wechsel so gut wie unmöglich.
Aus diesem Grund spielt für uns die Finanzstärke, die Sicherheit (Solidität) und der langfristige Anlageerfolg eine wichtigere Rolle als kurzfristige Erfolge oder anfängliche Garantierenten.

BasisRente von 17 Anbietern im Vergleich

Verglichen wurden die Klassik Tarife der einzelnen Gesellschaften, da gerade bei der Basisversorgung, eine stabile und vorallem sichere Entwicklung im Vordergrund steht.

Beispielkunde: Mann 33 Jahre alt, Monatsbeitrag: 200€, Laufzeit 34 Jahre, Rentenbeginn mit 67, Rentengarantiezeit 10 Jahre

		Finanzstärke					Produkt-qualität		Rente
	Anbieter	map	S&P	Fitch	A.M.	Moody's	F&B	Sterbe-tafeln	Garantie Rente	Teildynam. Rente	Flexible Rente
1	Allianz	mmm	AA	AA	A+	Aa2	FFF	+	426,87	854,87 884,351	-
2	Alte Leipziger	m	A-	A+	-	-	FFF	+	422,15	841,51 867,212	-
3	Debeka	mmm	-	-	-	-	FFF	-	433,62	867,95	-
4	Volkswohlbund	mm	-	AA-	-	-	FFF	-	416,15	839,00	945,00
5	R+V	mmm	A+	-	-	-	FF	-	407,81	803,06	-
6	Cosmos	mmm	-	AA-	A+	Aa3	FF	-	434,06	-	1.000,96
7	SwissLife	m	-	-	-	-	FF+	+	409,52	701,70	-
8	Postbank	-	-	-	-	-	FF	-	411,00	902,99	-
9	Asstel	mmm	A-	A	-	-	FF+	-	415,21	-	850,97
10	Europa	mmm	-	-	-	-	F+	-	418,23	-	976,00
11	Hannoversche Leben	mm	-	-	-	-	FF+	-	440,10	-	914,08
12	WWK	m	-	-	-	-	F-	-	396,86	748,49	-
13	Huk3	mmm	-	-	-	-	FF+	-	431,443	-	971,463
14	HanseMerkur	-	-	-	-	-	FFF	-	451,90	-	893,20
15	Zurich Dt.Herold	-	-	-	-	Aa3	FF-	-	416,62	-	819,92
16	Huk 24	-	-	-	-	-	FF+	-	441,09	-	1.042,86
17	HDI Gerling4	-	A+	-	A	-	FF	-	409,02	932,974	-

Die besten Werte wurden jeweils rot markiert.
Quelle: Angebote der Versicherer und die jeweiligen Ratingagenturen. Bei Franke & Bornberg(F&B) wurde jeweils das schlechteste Rating verwendet. Stand: Juni 2011
¹ Allianz: Teildynamische Rente mit später beginnender Steigung um 1% (ab dem 6. Jahr);
² Rentensteigerungssatz nur 0,6% (Alte Leipziger) 0,3% (SwissLife)
³ Rentengarantiezeit nur 5 Jahre
⁴ Überschüsse werden durch Fondsanlage erziehlt

Worauf kommt es beim Vergleich der BasisRenten an?

Garantierente

Bei den Klassischen Produkten werden die laufenden Überschüsse jährlich eingelockt und sind dann für die Zukunft gesichert (außer bei Axa Twinstar und HDI-Gerling TwoTrust Klassik). Die Garantierente steigt deshalb im Normalfall in der Ansparphase. Im aktuellem Jahr besteht die Garantieverzinsung also aus Garantiezins und laufender Überschussbeteiligung.

Beispiel für 2011 (Zusammensetzung der Verzinsung - Allianz):
2,25% Garantiezins + 1,85% laufender Überschussbeteiligung = 4,1% garantierte Verzinsung
(Hinzu kommt der Schlussüberschuss von 0,6% - kann aber bis zum Rentenbeginn weggenommen werden)

Deshalb steht die Garantierente bei der Bewertung nicht im Vordergrund. Die Garantierente zeigt lediglich die Höhe der Rente, wenn der jeweilige Anbieter ab sofort keinerlei Überschüsse erwirtschaften würde.
Die höchste garantierte Anfangsrente im Test hat die BasisRente der HanseMerkur.

Gesamtrente

Die Gesamtrente kann ebenfalls nicht als alleiniger Indikator für die Leistungsfähigkeit herangezogen werden, da Sie lediglich eine Prognose aus heutiger Sicht darstellt. Die am höchsten kalkulierte Gesamtrente im Test hat die Huk24 mit monatlich 1.042,86€. Jedoch handelt es sich dabei um eine flexible Rente. Die höchste teildynamische Rente kam von der Postbank mit monatlich 902,99€.

Finanzstärke und Sicherheit

Die Wahrscheinlichkeit, dass die Prognose zur Überschussbeteiligung eingehalten wird bzw. wenigstens weiterhin so positiv im Vergleich zur Konkurrenz verläuft, ist bei finanzstarken und durch Rating-Agenturen hervorragend ausgezeichneten Anbietern deutlich höher als bei finanzschwächeren Unternehmen ohne Rating oder mit schlechterem Rating.

Die Allianz hat als einziger Versicherer von allen internationalen Ratingagenturen ein ausgezeichnetes Rating. Auch sonst können die anderen Anbieter in Sachen Finanzstärke dem Marktführer nicht das Wasser reichen. Das Kapitalanlagevolumen im klassischen Bereich ist größer als das der 4 nächstgrößten Anbieter zusammen. Auch hält die Allianz mit Abstand den größten Teil der Bewertungsreserven, welche als Sicherheitspolster für Krisenzeiten zur Verfügung stehen.

Rechnungsgrundlagen z.B. Sterbetafeln

Außerdem ist zu berücksichtigen, dass die meisten Anbieter die Rente aus der Überschussbeteiligung (erhöhter Teil der Gesamtrente) mit den zum Rentenbeginn gültigen Rechnungsgrundlagen (z.B. Sterbetafeln) verrenten. Das bedeutet, dass die hier dargestellten Renten deutlich kleiner ausfallen können, selbst bei gleichbleibender Überschussbeteiligung.

Deshalb werden die Renten der Allianz, der Alten Leipziger und der SwissLIfe höher bewertet, weil Sie Ihre Rente mit den zum Vertragsabschluss gültigen Rechnungsgrundlagen verrenten.

Rentenart

Wie bereits erwähnt, spielt die spätere Rentenart oder Auszahlungsart eine entscheidende Rolle in unserem Vergleich. Anbieter ohne teildynamische Rente stehen somit in unserer Tabelle weiter unten, selbst wenn Sie vergleichsweise gute Werte in den anderen Kategorien aufweisen.

Eine flexible Rente sieht zwar auf den ersten Blick lukrativ aus, entpuppt sich jedoch in der Praxis (z.B. wenn die Überschussbeteiligung gesenkt wird) als eher enttäuschend für den Kunden, weshalb auch die meisten großen Anbieter eine solche Rentenform gar nicht erst anbieten. Die dynamische Rente wird von Kunden, aufgrund der niedrigen Rente in den ersten 15 Jahren, selten gewählt und ist deshalb in der Tabelle nicht mit aufgeführt.

→ Angebot für BasisRente berechnen lassen

Fazit

Wenn man die Rentenzahlungszeit bei der BasisRente oder Rürup-Rente mitrechnet, kommt man immer auf sehr lange Laufzeiten. In Hinblick auf die ungewisse Zukunft erscheint es eher unsinnig, kleine Unterschiede in den Rentenkalkulationen zu vergleichen. Auch die Garantierente kann keine alleinige Vergleichsgrundlage sein, da die laufenden Überschüsse sie jährlich steigen lassen.

Viel wichtiger scheint uns im Hinblick auf die Zukunft die Finanzstärke und der Umgang mit den Rechnungsgrundlagen zu sein. Gerade die Finanzstärke beschert der Allianz in unserem Vergleich den Spitzenplatz. Gefolgt von der Alten Leipziger, welche zwar schlechtere Finanzstärke Ratings aufzuweisen hat, aber für die spätere Kalkulation der Rente, ebenso wie die Allianz, die bei Vertragsabschluß gültigen Rechnungsgrundlagen verwendet.

Auf den Plätzen 3 und 4 folgen die Debeka und der Volkswohlbund. Beides sind seit Jahren starke Anbieter am Markt. Auch wenn der Debeka ein Internationales Finanzstärke Rating fehlt kann sie sonst mit guten Ergebnissen und Bewertungen vom Map-Report, Franke & Bornberg und Assekurata herhalten.

Auf dem letzten Platz in unserem Test landet die BasisRente von HDI Gerling. Die TwoTrust Klassik der HDI Gerling bietet zwar ein gutes Produktrating und passable Finanzstärke Ratings, jedoch ist sie vom Grunde her keine Klassische Rentenversicherung. Die TwoTrust Klassik erwirtschaftet Ihre Überschüsse nicht aus dem Kapitalanlagestock der Versicherung, sondern aus dem Fondsguthaben. Die dargestellten Hochrechnungen sind somit nicht mit denen der anderen Anbietern vergleichbar.

SM

Für die gemachten Angaben geben wir trotz sorgfaltiger Prüfung keine Garantie auf Richtigkeit. Rechen- und Tippfehler bitten wir zu entschuldigen. Außerdem stellt der hier dargestellte Vergleich keine Beratung dar, sondern spiegelt lediglich unsere Meinungen und Erfahrungen wieder.